Home equity ou empréstimo pessoal: quanto você economiza de juros

A diferença entre um crédito com garantia e um empréstimo sem garantia não está só na taxa do mês. Ao longo de alguns anos, ela vira dezenas ou centenas de milhares de reais de juros.

A simulação

Pegamos um crédito de R$ 100 mil, pago em 48 meses pela tabela PRICE (parcelas fixas), e aplicamos taxas de referência para cada linha. Os valores não incluem seguros, tarifas e IOF.

Trocando o empréstimo pessoal pelo home equity, a economia de juros nesse exemplo é de cerca de R$ 133 mil. A parcela cai pela metade.

Por que a diferença é tão grande

A taxa de juros embute o risco de a instituição não receber. No empréstimo pessoal, se o cliente para de pagar, o banco tem pouca coisa a recuperar. Com um imóvel ou um veículo como garantia, esse risco cai muito, e a taxa acompanha. Além disso, os prazos maiores do home equity deixam a parcela mais leve.

Olhe o CET, não só a taxa

O Custo Efetivo Total soma juros, seguros, tarifas, avaliação e impostos. Duas propostas com a mesma taxa podem ter CETs diferentes. Peça sempre o CET por escrito e compare propostas de mais de uma instituição. No simulador completo você coloca esses custos e vê o CET da sua operação.

Quando o crédito com garantia faz sentido

• para trocar dívidas caras por uma parcela única e mais barata;
• para investir em algo que gere caixa, como estoque ou uma nova unidade da empresa;
• para reformar ou comprar à vista com desconto.

E quando não faz: para gastos que você não conseguiria pagar nem com a parcela reduzida. A garantia é um bem importante; use o crédito com planejamento.

Taxas de referência usadas apenas para comparação. A taxa real depende da análise de crédito e da instituição. O teto de 8% ao mês do cheque especial vale desde 2020, por resolução do Conselho Monetário Nacional.