Como trocar dívidas caras por crédito com garantia

Quem tem várias dívidas caras ao mesmo tempo costuma pagar mais juros do que consegue amortizar. Trocar essas dívidas por um crédito com garantia de imóvel ou de veículo junta tudo em uma parcela só, com taxa muito menor e prazo maior.

1. Liste todas as dívidas

Anote, para cada dívida, o saldo devedor, a taxa de juros ao mês e a parcela. As mais caras costumam ser o rotativo do cartão, o cheque especial e o empréstimo pessoal. O cheque especial, por exemplo, pode chegar a 8% ao mês, o teto definido pelo Conselho Monetário Nacional.

2. Some o que precisa para quitar tudo

Peça a cada credor o valor para quitação à vista. Muitas vezes há desconto para pagamento antecipado. Esse total é o valor de crédito que você vai pedir.

3. Veja quanto a sua garantia libera

Com imóvel, em geral até 60% do valor de avaliação; com veículo, até cerca de 80% da tabela FIPE. Se a garantia cobre o total das dívidas, a troca é possível.

4. Compare a parcela nova com a soma das antigas

Some as parcelas que você paga hoje e compare com a parcela do crédito com garantia. Em um exemplo de R$ 100 mil em 48 meses, a parcela no empréstimo pessoal a 5% ao mês fica perto de R$ 5.500, contra cerca de R$ 2.750 no home equity a 1,19% ao mês. Veja a comparação completa.

5. Use o dinheiro só para quitar

Com o crédito na conta, quite as dívidas imediatamente e guarde os comprovantes de quitação. O erro mais comum é quitar o cartão e voltar a usar o limite, criando uma dívida nova por cima da antiga.

6. Ajuste o orçamento

A parcela menor libera espaço no mês. Use parte dessa folga para montar uma reserva de emergência, que evita recorrer ao cheque especial de novo.

Cuidados

• O imóvel ou o veículo passa a garantir a dívida. Escolha uma parcela que caiba com folga.
• Compare o Custo Efetivo Total (CET) das propostas, não só a taxa.
• Se a sua renda está muito comprometida, converse com um especialista antes de decidir.