Home equity: o que é e como funciona o crédito com garantia de imóvel

Home equity é o nome em inglês para o crédito com garantia de imóvel. Você coloca uma casa, um apartamento ou uma sala comercial como garantia e, em troca, consegue um empréstimo com juros bem menores e prazo bem maior do que os de um empréstimo pessoal.

Como funciona na prática

A instituição financeira avalia o imóvel, analisa a sua capacidade de pagamento e libera um valor proporcional ao preço do imóvel. O contrato é registrado na matrícula, no Cartório de Registro de Imóveis, por meio da alienação fiduciária. Você continua morando ou usando o imóvel normalmente. Quando termina de pagar, a garantia é baixada no cartório.

Como o banco tem uma garantia real, o risco da operação cai, e a taxa acompanha. É por isso que o home equity costuma ser uma das linhas mais baratas do mercado para pessoa física e para empresas.

Quanto dá para pegar

Em geral, até 60% do valor de avaliação do imóvel. Um imóvel avaliado em R$ 800 mil pode liberar até cerca de R$ 480 mil, conforme a instituição, o tipo de imóvel e o seu perfil. O prazo pode chegar a 240 meses, o que deixa a parcela mais leve.

• Imóveis residenciais e comerciais são aceitos pela maioria das instituições.
• O imóvel pode estar quitado ou ainda financiado. Se estiver financiado, o saldo é quitado dentro da operação e você recebe a diferença.
• O imóvel pode estar no seu nome, no nome da empresa ou de um terceiro que concorde com a operação.

Para que usar o dinheiro

O recurso é livre. Os usos mais comuns são trocar dívidas caras (cartão, cheque especial, empréstimo pessoal) por uma parcela única e mais barata, reforçar o capital de giro da empresa, reformar ou ampliar o imóvel, investir em um negócio e comprar à vista com desconto.

Quais são os custos

Além dos juros, a operação tem alguns custos que entram no Custo Efetivo Total (CET), o número que você deve usar para comparar propostas:

• avaliação do imóvel, feita por engenheiro ou empresa credenciada;
• registro do contrato no cartório;
• seguros obrigatórios: MIP (morte e invalidez) e DFI (danos físicos ao imóvel);
• IOF e tarifas, conforme a instituição.

No simulador completo da CredFort você coloca esses custos e vê o CET, a parcela no SAC e no PRICE e a evolução ano a ano.

Passo a passo até o dinheiro na conta

1. Simulação: você informa o valor do imóvel e quanto precisa.
2. Análise de crédito: a instituição avalia renda, histórico e documentos.
3. Avaliação do imóvel: um avaliador visita o imóvel e define o valor de garantia.
4. Contrato e registro: você assina e o contrato é registrado na matrícula.
5. Liberação: o dinheiro cai na conta depois do registro.

O processo costuma levar algumas semanas, dependendo da documentação e do cartório.

Documentos mais pedidos

• RG, CPF e comprovante de estado civil;
• comprovante de renda (holerite, pró-labore, declaração de IR ou extratos);
• matrícula atualizada do imóvel e IPTU;
• para empresas: contrato social e documentos dos sócios.

Cuidados antes de contratar

O imóvel é a garantia do contrato. Se as parcelas deixarem de ser pagas, a instituição pode seguir o procedimento previsto em lei para retomar o imóvel. Por isso, planeje a parcela dentro do orçamento e use o crédito para algo que melhore a sua situação financeira, como trocar dívidas caras ou investir em algo que gere caixa.

A CredFort compara as propostas de instituições parceiras e acompanha o processo até a liberação, sem custo para a análise.